Kredīti

Kredītu veidi ir dažādi un liela daļa no tiem ir pieejami internetā bez bankas starpniecības. Prasības ir dažādas, tādēļ ir vērts iepazīties ar nosacījumiem, ko izvirza aizdevēji.

Kam ir pieejami kredīti?

Interneta kredīti ir pieejami cilvēkiem vecumā no 18 līdz 75 gadiem. Pieteikties aizdevumam var 24 stundas diennaktī, taču naudas pārskaitījumi noris tikai uzņēmumu darba laikā.

Lai  pieteiktos kredītam klients:
a) aizpilda pieteikuma anketu
b) apstiprina savu lietotāja profilu (jāpārskaita 1 eiro cents uz uzņēmuma bankas kontu).

Dažos uzņēmumos šī procedūra noris apgrieztā secībā, bet tas nemaina faktu, ka darījums noris interneta vidē, bez nepieciešamības doties uz uzņēmuma biroju.

Kā notiek vērtēšana?

  • Saņemot anketu, kredītspeciālisti un/vai speciāla datorprogramma vērtē klienta atbilstību aizdevuma saņemšanas nosacījumiem. Pirms pieņemt lēmumu tiek pārbaudīta informācija parādnieku reģistros, kā arī vajadzības gadījumā tiek vērtēti dati par klienta ienākumiem (Maziem aizdevumiem – līdz 427 eiro pārbaude nav obligāta, taču ir iespējama).
  • Uzņēmumi, pārbaudot datus par kredītņēmēja ienākumiem, to var izdarīt vairākos veidos – a) pieprasīt VSAA vai VID izziņu (abas elektroniski), b) pieprasīt patērētāja bankas konta izrakstu, kurā redzami ienākumi (par pēdējiem 6 mēnešiem vai ilgāk). Papildus tam kreditors var izvēlēties c) saņemt informāciju no darba devēja. Vairumā gadījumu tiek izmantota pirmā metode, bet šaubu gadījumā tiek lūgts atsūtīt arī bankas konta izrakstu. (Aizdevēji ir informēti, ka bez oficiāliem ienākumiem darba vietā, t.i. algas cilvēkiem ir iespējami arī citi ienākumi, taču tiem ir jāparādās bankas kontā.) Saziņa ar darba devēju notiek salīdzinoši retāk, jo klientam tas var būt nepatīkami un sadarbība var pārtrūkt tieši šī iemesla dēļ.
  • Negatīva kredītvēsture jau tradicionāli ir būtiskākais šķērslis, kas ierobežo vai neļauj klientam saņemt aizdevumu internetā vai bankā. Sabojāta kredītvēsture ir visiem tiem cilvēkiem, kas ir iekļauti parādnieku reģistros, kas notiek, ja savlaicīgi netiek pildītas kredītsaistības vai ilgstoši kavēta rēķinu apmaksa. Protams, tā nenotiek vienmēr, jo ne visi Latvijas uzņēmumi ir noslēguši līgumus ar “melno sarakstu” uzturētājiem (Creditreform, Paus Konsults, UAB Gelvora u.c.). Paralēli pastāv ari Latvijas bankas uzturētais kredītu reģistrs, kurā tiek fiksēti komercbanku klientu darījumi un pārkāpumi, taču sms kredītu devējiem šī informācija nav pieejama.
  • Aizņēmēja izdevumi ir papildus pozīcija, kuras patiesums var tikt pārbaudīts, izsniedzot aizņēmumu internetā. Klientiem, kuriem ir vidēji vai pat augsti ienākumi, taču nesamērīgi izdevumi var būt problēmas saņemt aizdevumu. Protams, vienīgā iespēja kā pārbaudīt izdevumus ir, saņemot informāciju no bankas. Ja tas netiek darīts, kreditoriem atliek paļauties uz klienta sniegto informāciju, jo ātrie kredīti internetā nereti tiek izsniegti 10 – 20 minūšu laikā. Jau secinājām, ka tatu pārbaude biežāk noris situācijās, kad klients izvēlas ņemt lielāku kredītu.
  • Cīnoties ar bezatbildīgiem aizņēmējiem, vairums aizdevēju ir ieviesuši pozīciju – kredītlimits. Ja uzņēmums piedāvā aizņemties, piemēram, tūkstos eiro, tad jauniem klientiem kredītlīmits, visticamāk, būs 200 – 500 eiro. Sadarbībai nostiprinoties, individuālā kredītlimita robeža tiek paaugsitnāta un iespējams aizņemties jau lielāku naudas summu.

Kam ir pieejami ātrie kredīti bez darba vietas?

Oficiāla darbs vieta nav vienīgais veids kā Latvijas iedzīvotāji gūst ienākumus. Mums blakus ir cilvēki, kas darba vietu rada paši, ir beiguši darba gaitas vai saņem ienākumus citā veidā. Svarīgākais, lai ienākumi vajadzības gadījumā būtu pārbaudāmi.

Cilvēkiem, kas visu mūžu ir strādājuši pie darba devēja var pat neienākt prātā, ka Latvijā ir vairāki simti tūkstoši iedzīvotāji, kas saņem naudu citā veidā, nevis kā darba algu. Neapšaubāmi pati lielākā grupa ir pensionāri (467 tūkstoši), kam seko pašnodarbinātie. Krietni mazāks skaits, taču tāpat ļoti ievērojams skaits ir arī  uzņēmumu īpašnieki, valdes locekļi (ienākumus gūs dividenžu veidā). Tāpat jāpiemin arī izdienas pensijas saņēmēji – cilvēki, kas strādājuši valsts iestādēs – iekšlietu sistēmā (ugunsdzēsēji, policisti), aizsardzībā (karavīri), ārlietās (bijušie diplomāti) u.c.

Ātrie kredīti internetā bez darba vietas var būt vajadzīgi arī radošo profesiju pārstāvjiem – mūziķiem, māksliniekiem, kuri ikdienā dzīvo no honorāriem, kā arī saņem autoratlīdzības par savu darbu izmantošanu. Papildus tam oficiālus ienākumus gūst arī dažādu sociālo pabalstu saņēmēji – bezdarbnieki, jaunās māmiņas vai tēvi, taču mums nav informācija par to, kāda ir aizdevēju attieksme pret šādiem klientiem.

Kas Vēl jāzina par ātrajiem kredītiem?

Latvijā ātrie kredīti un sms krediti parasti ir pieejami mazāk kā vienas stundas laikā. Jaunajiem klientiem ir pieejamas dažādas atlaides, t.sk. iespēja aizņemties bez komisijas maksas un procentiem uz 30 dienām (pirmais kredīts bez maksas). Aizdevumu izniedz patēriņa kredītu devēji. Naudu var aizņemties ātrāk, taču jārēķinās ar augstākiem procentiem (ja netiek izmantotik akcijas piedāvājumi).

Būtiska atšķirība īstermiņa aizdevumiem no ilgtermiņa kredītiem vai komercbanku sniegtajiem pakalpojumiem ir atmaksas grafiks. Īstermiņa aizdevumiem nav atmaksas grafiks. Visa naudas summa aizņēmējam ir jāatmaksā vienā maksājumā. Ja tas nav iespējams, kreditori piedāvā iespēju pagarināt līguma termiņu, taču tas ir maksas pakalpojums (saskaņā ar līguma nosacījumiem).

Internetā ir pieejami arī ilgtermiņa kredīti bez ķīlas (līdz 3000 eur) vai pret ķīlu (līdz 15000 eur). Šie aizdevumi ir jāsedz saskaņā ar kredīta atmaksas grafiku, pārskaitot naudu uz uzņēmuma kontu reizi mēnesī. Atsevišķi uzņēmumi piedāvā klientiem iespēju paņemt kredītbrīvdienas, taču svarīgi iepriekš noskaidrot, vai šāda rīcība nenovedīs pie situācijas, kad kreditors varēs un gribēs paaugstināt aizdevuma procentu likmi. Šādu praksi Latvijā nereti pielieto komercbankas un arī nebanku kredītu devēji varētu izmantot līdzīgas metodes. Piemēram, ātrais kredīts bez darba vietas un jebkādiem citiem oficiāliem ienākumiem palikušajiem būs jāsedz jebkurā gadījumā. Teorētiski kreditors varētu pagarināt aizņēmuma atmaksas termiņu, taču praksē tas diemžēl ne vienmēr notiek.

Kurš nedrīkst aizņemties ?

Salīdzinoši vieglāk pieejamie kredīti online var radīt bezatbildīgas aizņemšanās risku. Viena no grupām, kas šim riskam ir pakļauti visvairāk ir jaunieši, kā arī cilvēki ar zemu izglītības līmeni un/vai nestabilu psihi. Sasniedzot pilngadību, daļa jauniešu vēlas darīt visu, ko dara pieaugušie. Tas ir saprotami, taču jāatceras, ka katrai rīcībai vienmēr ir sekas. Finanšu pasaulē jebkurš darījums ir uzskatāms par nopietnu, jo tiek noslēgts līgums, kura izpildi atbalsta arī Latvijas tiesu sistēma. Kredīti no 18 gadiem bez darba vietas esošiem jauniešiem ļauj iegūt dažus desmitus vai simtus eiro, taču parādi ir arī jāatmaksā. Plašsaziņas līdzekļos esam dzirdējuši daudzus stāstus, kur vecāki ir spiesti segt bērnu parādus, ko tie izveidojuši aizņemoties un ilgstoši nemaksājot ne pamatsummu, ne procentus, ne soda naudu. Lai mazinātu jauniešu aizņemšanos lielākā daļa uzņēmumu Latvijā ir atteikušies no naudas aizdošanas 18 un 19 gadus veciem jauniešiem, bet joprojām ir uzņēmumi, kuros tiek piedāvāts kredīts no 18 gadiem.

Vai es varu atteikties no aizdevuma saņemšanas ?

Cilvēki, kas nav droši par savu spēju atturēties no aizņemšanās vai baidas, ka kāds varētu aizņemties viņu vārdā var sagatavot iesniegumu Latvijas alternatīvo finanšu pakalpojumu asociācijai. Asociācijas mājas lapā sadaļā – Klientiem – ir iespēja aizpildīt Iesniegumu par kredīta neizsniegšanu. Pieteikumu var iesniegt elektroniski, pa pastu un klātienē. Iesniegumā jānorāda aizdevuma lieguma termiņš (1 – 3 gadi). Asociācijā ir apvienojusies lielākā daļa Latvijā oficiāli reģistrēto nebanku kredītu devēju, taču ne visi. Labi kandidāti uz labprātīgu atteikšanos no aizdevuma saņemšanas varētu būt cilvēki, kuriem nav ienākumi un/vai ir vēlme aizņemties izklaidei. Mūsu skatījumā iespēju saņemt kredītu bez darba vietas un citiem ienākumiem varētu pilnībā izskaust, uzliekot kreditoriem par pienākumu pārbaudīt 100% visu klientu maksātspēju. Tas pagarinātu naudas aizņemšanās procedūru, taču nodrošinātu, ka nauda netiek piešķirta cilvēkiem, kas to reāli nespēj atļauties atmaksāt.

Kas notiek, ja netiek pildītas saistības ?

Nemaksātāji sākotnēji saņem atgādinājumus pildīt līgumsaistības. Ja atgādinājumi tiek ignorēti, naudas atgūšana tiek uzticēta parādu piedzinējiem (papildus izmaksas). Saskaņā ar likumdošanu kreditoriem ir tiesības prasīt dažādas soda naudas, taču to kopējais apmērs nevar pārsniegt 100% no parāda summas. Ilgstošiem nemaksātājiem papildus jārēķinās, ka viņi tiks iekļauti parādnieku datu bāzē, bet izkļūt no “melnajiem sarakstiem” nav vienkārši. Informācija par pārkāpuma faktu tiek glabāta arī tad, kad pats pārkāpums jau sen ir novērsts. Tas ļauj pasargāt citus uzņēmējus no negodprātīgiem klientiem, taču vienlaikus būtiski apgrūtina dzīvi daudziem Latvijas iedzīvotājiem.

Sliktākajā scenārijā parāda piedziņa nonāk tiesā, kas parāda atmaksā var iesaistīt tiesu izpildītājus (papildus izmaksas). Detalizētāku informāciju par kredīta izmaksām un nosacījumiem Jūs varat iegūt, aizpildot pieteikuma anketu, vēl pirms līguma parakstīšanas. Viss iepriekš minētais ļauj secināt, ka visi naudas aizdevumi internetā paredz nopietnas finansiālas saistības, kuru savlaicīga izpilde ir ļoti būtiska. Aizņemieties atbildīgi.

Kur iegūt papildus informāciju ?

Papildus informāciju par dažādiem aizdevumiem variet iegūt kreditora vai Patērētāju tiesību un aizsardzības centra mājaslapā. šī iestāde uzrauga īstermiņa aizdevumu devējus un arī atjauno to licenču darbību. Piemēram,  Lietuvā šo funkciju veic Lietuvas banka, kas pirms dažiem mēnešiem apturēja 4finance pārstāvēto smscredit un vivus darbību. Vēlāk darbība gan tika atjaunota, bet tā bija laba mācība mikro kredītu devējiem, ka par pārkāpumiem pret klientiem var iegūt reālu sodu. Latvijā, līdz tam vēl nav nonācis, taču varam pieļaut, ka mazo kredītu devēji jebkurā gadījumā šo mācībstundu ņēma vērā un arī Latvjā ir kļuvuši piesardzīgāki.